Россияне залезли в долги по самый рекорд

Россияне залезли в долги по самый рекорд
В 2020 году долги наших граждан перед банками и МФО достигли рекордной суммы - 19,92 трлн рублей. 

Как подсчитали эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков», объем долгов россиян по кредитам в 2020 году вырос на 13,4% в годовом сопоставлении, до рекордных 19,92 трлн рублей. Исследование базируется на статистике Банка России, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй, пишут «Известия» со ссылкой на текст документа. При этом основной спрос на деньги наблюдался в сегментах ипотеки и микрозаймов. Эксперты уверены, что эта ситуация обернется для экономики ростом просроченной задолженности граждан и судебных разбирательств. 

В частности, по данным Национального бюро кредитных историй, средний размер выданных ипотечных кредитов в декабре достиг 2,81 млн рублей, что является рекордным уровнем. По сравнению с декабрем 2019 года показатель вырос на 11,4%. Относительно предыдущего квартала увеличение на 3,7%. В то же время объем потребительского кредитования незначительно снизился. В декабре снизился по сравнению с предыдущим месяцем показатель упал на 4%, до 221,3 тыс. рублей. Однако по отношению к аналогичному периоду 2019 года показатель вырос почти на треть. 

Согласно исследованию, показатель долговой нагрузки в четвертом квартале 2020 года снизился по сравнению с предыдущим кварталом с 32 до 27%. Но, как пояснила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, позитивное снижение долговой нагрузки на граждан, которое отмечалось в четвертом квартале 2020 года, — явление сезонное. 

И все же, указывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина, долговая нагрузка граждан растет сегодня в основном за счет необеспеченных потребительских кредитов, где текущие значения близки к значениям кризисного 2014 г. Связано это в первую очередь с планомерным падением реальных доходов населения и его желанием сохранить привычный образ и уровень жизни в кризис.

В целом, за последние годы реальные доходы граждан либо незначительно растут (в пределах 1%), либо падают (от 1% до 8,4%). Периодический незначительный рост не компенсирует значительное снижение. В результате в среднем на последние 6 лет можно смело фиксировать падение этого показателя.  

Спрос на кредиты при этом до сих пор достаточно высок, указывает представитель банка.  Сегодня на рынке мы наблюдаем пока еще привлекательные условия по кредитным продуктам, которыми платежеспособное население охотно пользуется в рамках потребительского, ипотечного или автокредитования. Кроме этого,  ослабление национальной валюты приводит к попыткам россиян сохранить свои рублевые сбережения от девальвации, а соответственно, стимулирует рост крупных покупок. 

Если говорить об ипотеке, то выдачи в этом направлении в 2020 году были действительно  рекордными на фоне льготной программы ипотечного кредитования, в связи с этим увеличилась и доля подобных кредитов в долговой нагрузке граждан, которая может стать проблемной при очередном падении реальных доходов населения.   

Некоторое замедление в секторе потребительского кредитования к концу года также вполне объяснимо. 

Вторая волна пандемии и общая ситуация в экономике не  способствовала улучшению качества кредитного портфеля, констатирует Елена Верёвочкина. И в последние месяцы многие банки ужесточили и скорректировали свои скоринговые модели, в том числе и по профилю потенциального заемщика. Кредиты выдаются весьма аккуратно, а темпы выдач  продемонстрировали снижение по сравнению с предыдущими периодами. В связи с этим ряд заемщиков вынуждены были обратиться за займами в МФО.

Рост объема кредитов в 2020 и 2021 году напрямую связан с введением льготной ипотеки и снижением ставки рефинансирования, которые позволили многим гражданам приобрести недвижимость в ипотеку или получить потребительские кредиты под низкие ставки, поясняет основатель TalkBank Михаил Попов. И, по его мнению, ситуация, которая сложилась сейчас, не плохая и не хорошая. Она просто отражает реакцию населения на сниженные ставки. 

Ситуация похожа на европейские страны, где за счет низких ставок уровень кредитной нагрузки даже выше, констатирует банкир. Но также нужно учитывать долю ипотеки относительно других кредитов. Несмотря на то, что она выросла, она все равно остается гораздо меньшей, чем в других странах. Нужно смотреть, как используются потребительские кредиты и на что они идут — это покупка техники и улучшение жилищных условий или же покрытие расходов повседневного характера. Это в большей степени отражает тяжесть таких кредитов для населения.  

Хуже всего, полагает Михаил Попов, если кредиты расходуются именно на поддержание текущих расходов населения, покупку продуктов питания, оплату коммунальных услуг и других базовых потребностей, например, на покупку лекарств. Рост таких кредитов отражает негативные явления в экономике. Появляются предтечи роста дефолтов и банкротств со стороны физических и юридических лиц, так как эта ситуация отражает крайнюю нужду, непокрытую собственными доходами населения. 

Люди, которые не могут оплатить свои базовые потребности, не могут улучшить свое экономическое положение и в дальнейшем не смогут обслуживать такие кредиты. Сами по себе кредиты имеют определенную инертность в показателях, особенно это актуально для просрочек. И негативные явления, которые формировались в 2020 и 2021 году, будут отражаться в середине 2021 года и ближе к осени. К этому времени может проявиться фактическая доля негативных кредитов, связанных с плачевным состоянием граждан. Это будет отражать реальную ситуацию относительно того, насколько кредитная нагрузка не обоснована и насколько она не обеспечена доходами населения.  

В остальном кажется, отмечает Михаил Попов, что основным фактором роста являются ипотечные кредиты. Но нужно понимать, что рост цен на недвижимость, который сформировался на основе льготной ставки, уже разогнал цены. Во вторую волну покупок недвижимость покупали уже по завышенным ценам в надежде на дальнейший рост стоимости. Но в любом случае такая ситуация может формировать спекулятивные ожидания роста цен на недвижимость в дальнейшем. 

Изменение факторов, а именно сокращения программы льготной ипотеки, может привести к обратному эффекту схлопывания такого пузыря. Это может утяжелить ситуацию ипотечных заемщиков — возможен определенный всплеск дефолтов с их стороны, что негативно скажется на общем состоянии банковской системы, считает эксперт. В целом программа количественного смягчения и поддержки со стороны ЦБ начинает сворачиваться – была повышена ключевая ставка. Это сделано для того, чтобы сокращать поток дешевых кредитных денег во избежание усиления инфляционных явлений
Другие новости раздела: Экономика

ИноСМИ / Экономика

Твит Илона Маска спровоцировал обвал биткоина

Его курс упал на 15%

Экономика

«Джентельменские» меры не спасают россиян от роста цен

Нельзя постоянно сдерживать цены на основе соглашений

Экономика / Бизнес

Запасы нефти в России закончатся через 59 лет

Таково мнение министра природных ресурсов и экологии

Популярное в сети

ИноСМИ / Личности

У принца Гарри и Меган Маркл будет второй ребенок

Его пол не сообщается

Россия / Происшествия

Организатора московских терактов, заказанных Басаевым, убили в тюрьме

Во время конфликта с другим заключенным

Россия / Здоровье

ВОЗ организует в России центр по борьбе с пандемиями

В сотрудничестве с Роспотребнадзором

В мире / Здоровье

Число умерших от COVID-19 в мире приблизилось к 2,5 млн человек

Россия занимает пятое место по числу инфицированных

Общество / Происшествия

Чемпиона России по кикбоксингу Саида Асадулаева арестовали за перестрелку

Ранее он был объявлен в федеральный розыск

В мире / Происшествия

Франция обвинила российских хакеров в серии кибератак

Они происходили с 2017 года по 2020 год

Похожие публикации

Общество / Россия

Приставам передано 2 трлн рублей долгов россиян по кредитам

Речь идёт о 5,6 млн исполнительных производств по взысканию задолженности с физлиц

Россия / Экономика

Банки начали давать населению более крупные кредиты

В I квартале 2018 г. средний размер кредита наличными составил 138 640 рублей

Общество / Россия / Экономика

Назван объём судебных долгов россиян

Россия / Экономика

Июль стал самым кредитно-активным месяцем 2018 года

Лидером по темпам роста остается сегмент ипотеки

Общество / Россия

Объемы выдачи ипотеки растут

Объем выданных ипотечных кредитов за май 2017 года превысил 140 млрд рублей

Экономика

В третьем квартале банки прокредитовали россиян на 2,24 трлн рублей

Всего за девять месяцев 2018 года россияне взяли 29,72 млн кредитов на сумму более 5,99 трлн рублей