Россиян станут поощрять «производственной ипотекой»

Россиян станут поощрять «производственной ипотекой»
Федеральная сеть риелторских компаний «Этажи» предлагает правительству схему, которая должна стимулировать развитие ипотеки в России. Компания направила Михаилу Мигустину письмо, в котором просит разрешить работодателям выдавать ипотеку сотрудникам под низкий процент и оформлять купленные квартиры в залог. Как сообщают «Известия» со ссылкой на текст письма, это может стать альтернативным вариантом покупки жилья, что увеличит его доступность.

«Мы предлагаем компаниям дать возможность выдавать ипотеку своим сотрудникам под низкий процент, став фактически финансовыми организациями. Им нужно позволить оформлять закладные и оперировать ими. Работодатели смогут также выдавать кредиты с более низким первоначальным взносом, поскольку у них есть возможность свободно распоряжаться собственными средствами», — заявил глава сети «Этажи» Ильдар Хусаинов. 

Реализация инициативы, уверены в «Этаэах», позволит повысить конкуренцию на ипотечном рынке за счет бизнеса, а компании получат инструмент повышения лояльности сотрудников и инвестирования денег. Ставка по ипотеке от компании может быть дифференцированной — например, зависеть от показателей работы сотрудника или быть увеличена при увольнении. Существующее сегодня законодательство ограничивает деятельность компаний в этой сфере — правом на проведение подобных операций наделены только банки. 

В настоящий период ипотека является для многих граждан практически единственным инструментом, чтобы стать обладателем собственной квартиры, отмечает эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова. Но несмотря на понижающиеся за последние годы в России банковские ставки, их уровень еще достаточно высок по сравнению со многими европейскими странами, практикующими ставки от 2% годовых. 

Минимальная процентная ставка с господдержкой была введена весной 2020 года, по сути на 1 год, под 6,5% для покупки жилых новостроек на стадии строительства. В настоящее время условия не столь привлекательны - минимальная ставка выросла до 7%, максимальная сумма кредита сократилась до 3 млн руб. 

Часто россиянам, рассказывает эксперт, ипотека обходится в две-три первоначальные цены объекта. Кроме начисляемых процентов, заемщик ежегодно выплачивает обязательные платежи по страхованию приобретенной недвижимости, которая к тому же до момента полного  закрытия кредитного договора, остается в залоге у кредитной организации.  Но многие идут на условия банков, приобретая недвижимость по ипотеке, за практическим неимением других альтернатив. 

Между тем, напоминает Людмила Анисимова, в советские годы очереди на жилье на производствах для своих сотрудников были обычным делом. Можно было гарантированно получить квартиру, проработав определенное количество лет на предприятии. Многие организации выдавали беспроцентные займы своим трудящимся для покупки квартиры. Некоторые объединяли своих сотрудников в жилищно-строительные (ЖСК), жилищно-накопительные (ЖНК) и гаражно-строительные (ГСК) кооперативы, с целью приобретения пайщиками необходимой им недвижимости. 

Дополнительными платежами являлись целевые (как правило, единоразовые) взносы за первоначальные коммунальные платежи, а также членские (за участие и на содержание самого кооператива) и паевые (то есть сама цена недвижимости), в зависимости от условий Устава кооператива, собраний его членов. ЖСК, ЖНК, ГСК законодательно разрешены у нас Жилищным кодексом, о них как о легитимных схемах приобретения недвижимости говорится в преамбуле 214-ФЗ о долевом участии в строительстве. 

Существовать и действовать подобные кооперативы могут на базе застройщиков, любых организаций, а также совершенно самостоятельно. Они не так распространены на сегодняшний день, как ипотека от банков. Хотя расходы на приобретение квартиры в итоге, зачастую, будут существенно меньше, чем по ипотеке. 

До полного погашения пая и всех обязательств перед ЖСК, квартира пайщика находится в собственности кооператива, гражданин может лишь пользоваться и владеть имуществом, с его разрешения. Взаимоотношения сторон не регистрируются в государственном реестре, ведется только внутренний учет. Подлежит госрегистрации только справка ЖСК о полной выплате пая, являющаяся документом- основанием права собственности. 

Опасаясь возможности закрытия или банкротства, не очень доверяя небольшим структурам, граждане прибегают к таким схемам, только тщательно проверив информацию, а иногда на свой страх и риск. Документов о доходе кооператив не требует, обязательным условием является достижение минимального возрастного ценза и другие условия, прописанные в законе. 

Между тем, говорит Людмила Анисимова, для получения одобрения по ипотеке в банке, обязательным условием является предоставление заемщиком справок с официального места работы, стаж на последнем месте работе и общий трудовой не должны быть ниже требований банка-кредитора. Предпринимателю или не работающему официально гражданину получить ипотечный кредит, не подтверждая свой постоянный источник дохода, за счет которого он планирует выплачивать ежемесячные платежи по кредиту на протяжении многих лет, практически не возможно. Опять же никто не гарантирует, что место работы заемщика на день получения кредита, его доход и прочие составляющие, останутся неизменными на протяжения срока действия кредитного договора - они могут измениться как в лучшую, так и худшую сторону. 

В случае если работодателям будет разрешено выступать одновременно финансовой организацией для своих сотрудников, приобретут выгоду сразу многие  участники рынка, полагает аналитик. Во-первых, сотрудник будет более заинтересован в сохранении более продолжительных отношений со своим работодателем, который помог решить ему самую важную жизненную потребность в жилье. Чтобы оставаться в одной организации на долгие годы, сотрудник будет стараться повышать свои компетенции, добросовестнее относиться к обязанностям, становиться более ценным.

От этого выигрывает и сама структура - чем больше ценных сильных кадров внутри, тем сильнее она снаружи. Не будет сильной текучки кадров, что тоже плюс для всех. Сотрудник, понимая, что вопрос жилья у него закрыт, все стабильно и хорошо, сосредоточит свою энергию на совершенствовании рабочих процессов. Опять же, добавляет Людмила Анисимова, организация может сама разрабатывать регламенты по ставкам, начиная от нуля, или стимулируя сотрудника другими способами, возможно, нематериальными. Имея перечень различных вариантов для приобретения недвижимости, человек сам может решить, что ему подходит больше - ипотека от банка, или заем от своей структуры.  Монополия банков в этом случае может уменьшиться, ввиду чего их услуги станут более качественными и клиентоориентированными, здоровая конкуренция всегда способствует развитию экономики в целом. 

Идея неплохая, соглашается и шеф-аналитик TeleTrade Пётр Пушкарёв, поскольку и сейчас работодатели нередко помогают своим сотрудникам финансово в получении ипотеки. Например, предоставляя беспроцентный заем на первый ипотечный взнос как бы авансом в счёт будущей зарплаты, если трудовые отношения с работником надёжные и проверенные, и работодатель не сомневается в желании их закрепить на долгие годы. В таком случае само предприятие и является фактическим гарантом стабильных доходов заёмщика, долговременный наем обеспечивает его платежеспособность. 

Работник завода или сотрудник офиса может регулярно возвращать оговоренную в «ипотечном» соглашении часть своей зарплаты работодателю, а процент вполне может оказаться в 1,5-2 раза ниже, чем стандартный банковский процент по точно такому же обычному ипотечному кредиту. Такой шаг работодателя, отмечает эксперт,   обычно положительно сказывается и на трудоспособности работника, он чаще проявляет инициативу в работе, креативит, менее формально относится к выполнению своих ежедневных обязанностей. 

Если сама возможность и правила выдачи «ипотеки на работе» будут прописаны законодательно, фактически для заключения договора могло бы быть достаточно взаимного желания работника и руководства предприятия и соответствующего письменного или нотариально заверенного соглашения между ними.  Другое дело, указывает Пушкарев, что не всякий работодатель, даже имея материальную возможность обеспечить сотрудника «ипотечным» займом, захочет в случае болезни работника или расторжения трудового договора иметь на балансе квартиры, которые ещё нужно каким-то путём реализовать. 

В случае неожиданного увольнения сотрудника по не зависящим от него обстоятельствам, например из-за хронической болезни, необходимости переехать в другой город, или просто добровольного увольнения, очевидно, договор должен предусматривать, что квартира отойдёт работодателю, а также определённую сумму оставшихся у сотрудника финансовых обязательств. Для работодателя это уже своего рода «головная боль», поэтому на практике такая версия «ипотеки» по месту работы будет доступна, скорее всего, только сотрудникам, в поведении и планах которых прямое начальство или владельцы предприятия могут быть более или менее уверены.  

Ещё одна оборотная сторона вопроса - возможные махинации со стороны подставных фирм, где сотрудник фактически может и не работать, а только числиться, сама же фирма может заняться «ипотечными» займами «вместо» банка как основным и единственным видом своей деятельности. Чтобы пресечь такие злоупотребления, связанные потенциально и с мошенническими схемами, необходимо, видимо, требование определённого стажа работы работника на одном месте, чтобы схема с «ипотекой» на работе могла быть по закону принципиально реализована, полагает Петр Пушкарев. 

Другое дело, что потенциальный заёмщик и сам должен быть заинтересован не обращаться к подобным сомнительным посредникам, однако желание сэкономить на ипотечном проценте может затмить глаза и вовремя не предостеречь человека от опасности, в результате займ может оказаться оформлен на «левую» компанию и с плохо предсказуемыми последствиями.  

Разрешение таких ситуаций должно быть предусмотрено законом, так же как и права и обязанности сторон в случае прекращение трудового контракта, заключает эксперт. Однако в подавляющем большинстве случаев, получив от работодателя возможность купить жильё под предельно низкий процент, уверен, что сотрудник и сам будет очень благодарен компании, где работает, и вряд ли будет рассматривать необходимость преданно работать на такую компанию долгие годы как некое «рабство», а скорее наоборот, как гарантии стабильности материального положения своей семьи
Другие новости раздела: Экономика

Экономика / Бизнес

Мишустин предложил освободить бизнес от уплаты налогов на Курилах

И создать свободную экономическую территорию

Общество / Экономика

В новом сезоне одежда и обувь подорожают

На 10-20%

Общество / Экономика

Карты «Мир» стало возможно подключать к Apple Pay

С 20 июля 2021 года

Популярное в сети

Общество / Россия

Заключенные из Сахарово подали в суд из-за пыточных условий содержания

20 человек задержали на зимних акциях в поддержку Навального

В мире / Туризм

Туристический сезон во Франции начнется с 9 июня

Отмена карантина продет в четыре этапа

Похожие публикации

Бизнес

ВТБ 24 запустит новый ипотечный продукт

Банк намерен выдавать кредиты под залог старого жилья

Россия / Экономика

ЦБ может ужесточить условия получения ипотеки

Это произойдёт из-за большого количества ипотечных займов с первоначальным взносом 10-20%

Общество / Россия / Экономика

ЛДПР предлагает выдавать ипотеку с 14 лет

Инициативу депутат уже направил в Минстрой

Экономика

Греф: Ипотечные ставки могут повыситься с 2019 года

На фоне решения ЦБ повысить норму резервирования по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом

Россия / Экономика

В России стартовала выдача ипотечных кредитов по льготной ставке 6%

Льготная ставка действует только при покупке жилья на первичном рынке

Россия / Экономика

В России собрались ужесточить ипотеку

Могут появиться заграждающие коэффициенты для выдачи ипотеки без первоначального взноса