Ипотека становится все рискованнее

Ипотека становится все рискованнее
Российские банки ищут все новых и новых потенциальных заемщиков. Ими становятся молодые люди до 20 лет. Да и в целом этот сегмент кредитования вызывает опасения. 

Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс», а августе 2021 года российские банки почти вдвое нарастили выдачи ипотеки заемщикам в возрасте от 18 до 20 лет. Как передает ТАСС со ссылкой на текст исследования, объем таких ипотечных ссуд в этот период составил 71 млн рублей, что на 85% выше показателя предыдущего месяца и на 32% выше показателей августа прошлого года. 

Также возросли выдачи объема ипотеки заемщикам в возрасте 20-25 лет (+4% в августе относительно июля и +2% относительно августа 2020 года) и в возрасте 25-30 лет (+2% и -20%). В целом же банки сократили количество выданных ипотечных кредитов в августе 2021 года до 54,5 тыс. ссуд, что на 21,4% меньше показателя августа 2020 года и на 2% меньше показателя июля 2021 года. 

Между тем на сектор уже обратила внимание Счетная палата, которая считает, что риски в сфере ипотечного кредитования резко увечились. Контрольный орган опубликовал заключение на отчет об исполнении федерального бюджета за 2020 год. В нем, в частности, олтмечаетсчя что за 2020 год было выдано 1,713 млн кредитов на общую 4,3 трлн руб., что больше показателей 2019-го как в количественном выражении — на 35%, так и в денежном — на 51%. При этом  резкий рост спроса на ипотеку привел к одновременному увеличению цен на недвижимость. В 2020 году на первичном рынке он составил на 12%, на вторичном — на 9,5%. 

В сложившейся ситуации, заявили в СП, ипотечный рынок требует пристального внимания со стороны регулятора, «так как резкий рост ипотечного портфеля и рост цен на недвижимость может сформировать финансовый пузырь, который может серьезно ударить по стабильности финансового сектора и доходам населения».

Вообще молодёжная аудитория перспективна для банковских продуктов, в расчёте на будущее, говорит главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. Но внимание к ней, возможно, усилилось из-за ограниченного числа новых заёмщиков более старших возрастов. Всё же основная масса ипотечников – люди возраста 30-40 лет. По данным НБКИ, на эту возрастную категорию пришлось 46% всех ипотечных займов за семь месяцев 2021 года. У них более информативна кредитная история, стабильнее доходы. 

Однако с увеличением закредитованности людей всё сложнее для банков находить надёжных клиентов, признает аналитик. Обращение к более молодой «нише» рынка, возможно , связано и с этим. У молодёжи в силу возраста, например,  меньше удельный вес прошлых недостатков в кредитной истории. Всплеск в процентном отношении такого кредитования во многом связан именно с прежде малой востребованностью данной аудитории. Поэтому рост идёт от статистической «низкой базы», удивляя цифрами. 

Но стоит учитывать, указывает Марк Гойхман, что и по фактическому жизненному, экономическому положению, и по формальным требованиям к заёмщикам, «ипотека в 20» - довольно рискованный продукт. Зачастую в данном возрасте у человека ещё нет должного постоянного уровня доходов, надёжного образования, стабильной работы, опыта – и в экономической деятельности, да и просто в жизни. Такие заёмщики могут попасть в дальнейшем в  группу риска. 

У них  обычно нет и накоплений на первый взнос по ипотеке, продолжает экспрет. Поэтому существует вероятность, что такие соискатели будут привлекать для данной цели более короткие и дорогие потребительские кредиты.  Такое положение дополнительно не только повышает риски дальнейших неплатежей, но и подрывает обеспеченность ипотечного кредита. Это негатив и опасность не только для клиента, но и для самого банка. 

Закредитованность людей молодого возраста в таких случаях станет повышаться, хотя пока она не является значимой, заключает Марк Гойхман. Серьёзные долги в самом начале относительно взрослой жизни могут ухудшить финансовое положение молодых людей на будущее, помешать становлению. Более возможные просрочки будут ухудшать кредитную историю. Это способно впоследствии в жизни затруднить получение кредитов даже в тех случаях, когда повзрослевшие заёмщики уже будут соответствовать обычным требованиям банков. 

Между тем, опасения Счетной палаты в отношении ипотечного кредитования в целом обоснованны, хотя и не носят критический характер, полагает эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова. Подводя итоги ипотечного кредитования за 2020 год, рассказывает она, правительственные структуры неоднократно отмечают факты возросшего количества ипотечных сделок на рынке жилья, в особенности первичного, возросшую закредитованность населения, а также необходимость регулирования данного сектора. 

Весной 2020 года государственные меры поддержки строительной отрасли и смежных с ней сфер после пандемийного кризиса путем введения программы льготного ипотечного кредитования с пониженной ставкой до 6,5% и минимальным первоначальным взносом на новостройки, способствовали высокому оживлению покупательского спроса, который, в свою очередь привел к резкому повышению цен на жилую недвижимость - на первичном рынке в среднем по стране примерно на 12% (в отдельных районах до 36%), на вторичном рынке - на 9,5%.

Многие покупатели недвижимости улучшили свои жилищные условия, успев совершить выгодные для себя сделки, по низкой процентной ставке и по еще доступным ценам на строящиеся квартиры. Но для некоторых актуальность вопросов приобретения жилья осталась, и решать их приходится на новых условиях, не таких привлекательных, как год назад, отмечает эксперт. 

Льготная программа продлевалась один раз на полгода на первоначальных условиях, и последующее продление состоялось на менее льготных условиях - ставка была увеличена до 7%, максимальная сумма кредита сокращена до 3 млн рублей для всех регионов страны. Таким образом, данное регулирование было направлено, в первую очередь,  на сокращение числа заемщиков с минимальным первоначальным взносом, для потенциального сокращения долговой кредитной нагрузки населения, не располагающего крупными суммами. 

Параллельно с данными мерами, была продлена до конца 2023 года и расширена программа семейной льготной ипотеки для семей с детьми, родившимися (или усыновленными) до окончания действия программы, по льготной ставке до 6% годовых, с максимально возможной суммой кредита в столичных регионах (Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область) до 12 млн рублей, во всех остальных регионах до 6 млн рублей, тем самым став альтернативой программе обычного льготного кредитования.

Если в семье работают двое взрослых, ипотечная нагрузка в расчете на одного человека, меньше. Даже если один из членов семьи на какое-то время лишается источника дохода, второй может подстраховать, и риск семьи попасть в затруднительнее положение невыплат по кредиту может быть меньше, чем для одного. Но, указывает Людмила Анисимова, это если при этом в семье превалирует разумный подход к финансам, а не психология безмерного потребления и наращивания долговой нагрузки на бытовые нужды. 

Наряду с тем, что ипотечный портфель в России в 2020 году вырос по сравнению с 2019 годом на 21% и составил 9,5 триллионов рублей на начало 2021 года, а в количественном выражении на 35% (было предоставлено 1 713 тысяч ипотечных кредитов в 2020 году), на общую сумму 4,3 триллиона рублей, что на 51% больше в денежном выражении по сравнению с предыдущим годом, вызывает опасение тот факт, что доходы населения не растут такими же или аналогичными темпами, а, наоборот, снижаются. 

Так или иначе, говорит Людмила Анисимова, необходимость решения жилищных вопросов актуальна по-прежнему для многих семей, и ипотека является одним из немногих инструментов для приобретения жилья, если нет полной суммы стоимости объекта.  Долговая нагрузка населения в целом растет, выплаты по кредитам составляют существенную часть ежемесячных доходов, вплоть до 80%, что, конечно же, не может не беспокоить. 

При таких расходах сформировать необходимую подушку безопасности на случай временного лишения текущего источника дохода или болезни довольно сложно. Поэтому в критических ситуациях, проценты и пени по кредитам могут нарастать снежным комом, приводя к потере приобретенной ипотечной недвижимости и другим долгам. 

В случае роста тенденции дальнейшего массового сокращения доходов граждан, при росте цен на жилье и ставок по кредитам, риски невыплат могут только увеличиваться, уверена эксперт. И все же государство уделяет этому пристальное внимание, ввиду того что это важная часть сектора экономики, провал которого может привести к очень серьезным экономическим негативным последствиям в целом
Другие новости раздела: Экономика

Экономика / Бизнес

Международное энергетическое агентство спрогнозировало падение цен на нефть

До $36 за баррель к 2030 году - по одному из сценариев

Экономика / Бизнес

Фитнес-клубы предложили властям заменить QR-коды альтернативными мерами

Ограничения ведут к 80–90% трафика и выручки

Экономика

В столице становится невыгодно жить

Налог на жилье в Москве вырастет на 10%

Популярное в сети

ИноСМИ / Политика

В США задержали 74-летнего незарегистрированного «иностранного агента»

Он действовал в интересах ОАЭ

В мире / Происшествия

В китайской провинции Хэнань выпала годовая норма дождей

Такое бывает «только один раз в тысячу лет»

Общество / Происшествия

В СК прокомментировали сообщения о бункере с «частной тюрьмой»

Она расположена в Ленинградской области

Общество / Россия

Экспертиза признала невменяемым «казанского стрелка» Ильназа Галявиева

11 мая он убил девятерых человек в гимназии

Общество / Экономика

В новом сезоне одежда и обувь подорожают

На 10-20%

Похожие публикации

Экономика

Август стал рекордным по выдаче ипотеки в России

Исторический максимум займов составил 375 млрд рублей

Общество / Экономика

В 2020 году в России установлен досрочный рекорд по выдаче ипотечных кредитов

Их выдали на 3,25 триллиона рублей

Общество / Россия

Объемы выдачи ипотеки растут

Объем выданных ипотечных кредитов за май 2017 года превысил 140 млрд рублей

Экономика

В третьем квартале банки прокредитовали россиян на 2,24 трлн рублей

Всего за девять месяцев 2018 года россияне взяли 29,72 млн кредитов на сумму более 5,99 трлн рублей

Россия / Экономика

В 2018 году банки выдали пенсионерам кредитов на 213 млрд руб.

Доля пенсионеров среди всех новых заемщиков за прошедший год снизилась с 11,4% до 10,9%

Общество

Кредиты для россиян становятся менее доступными

Это связано с внутренней политикой кредитных организаций