Российские банкроты помолодели

За два года действия закона о банкротстве физических лиц портрет потенциально неплатежеспособных заемщиков существенно изменился, заявили эксперты Национального центра банкротств. 


Если, по информации организации, раньше ими прежде всего были граждане в возрасте от 37 лет, то сейчас — от 22. Два года назад заявление о несостоятельности подавалось при наличии всего 1–2 долгов, сейчас — 3–4. Также долги перед микрофинансовыми организациями (МФО) стали преобладать над банковскими.


Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года. С этого момента несостоятельными были объявлены 34 тыс. граждан, то есть 5% от общего числа потенциальных банкротов. В целом сумма задолженности россиян, которые по закону могут объявить себя несостоятельными, на 1 сентября 2017 года составила 28,93 млрд рублей, оценили в Национальном центре банкротств. Этот показатель за восемь месяцев нынешнего года вырос на 87%.


Количество долгов возможных банкротов перед кредиторами выросло в разы. Если в 2015 году заявление о несостоятельности подавали при наличии 1–2 кредитов, сейчас — у потенциального банкрота по 3–4 долга. Изменился и тип кредитора. Раньше ими выступали банки, сейчас больше проблемных ситуаций возникает с микрофинансовыми организациями. 


Как пишут «Известия» со ссылкой на материалы, полученные в организации, «омоложение» банкротов и рост их закредитованности приведет к тому, что суды будут чаще признавать граждан несостоятельными, чем реструктурировать их долг. А это значит, что требования к рискованным заемщикам могут ужесточиться.


То, что к началу этого года объем задолженности заемщиков, получивших возможность объявить себя несостоятельными, достиг 31,76 млрд рублей, было явлением в значительной степени предсказуемым. Повышенными темпами задолженность россиян перед банками стала расти с конца 2014 года. 


В 2015 темпы роста задолженности снизились, в связи с острой фазой кризиса и падением реальных доходов. 


Многие заёмщики предпочли выплатить задолженность и не брать новых кредитов. Объёмы выданных кредитов в этот период упали. Но главное – повышение ключевой ставки Центробанка, подтолкнувшее к верху ставки по кредитам, что сделало их гораздо менее доступными. 


В дальнейшем пошёл процесс снижения ставок и укрепление рубля, сделавшее кредиты доступнее. Среднерыночные ставки по потребительским кредитам для физлиц, по данным ЦБ РФ, упали с января 2016 г. с 25,85% для кредитов до 1 года и 18,49% свыше 1 года, до 19,66% и 14,09% соответственно к ноябрю 2017 г. 


Более свежей официальной статистики пока нет, но с тех пор было ещё два снижения ключевой ставки, так что сейчас ставки по потребительским кредитам ещё ниже и будут снижаться в дальнейшем.


Для банковского сектора доля безнадежных заемщиков невелика, и потери по таким кредитам банки закладывают в стоимость займа, отмечает руководитель департамента аналитики компании «Аналитика Онлайн» Глеб Задоя. С одной стороны, говорит он, это позволяет им нивелировать большую часть потерь (в зависимости от маржи банковских продуктов по конкретным банкам) за счет добросовестных клиентов (всегда платят честные), а с другой стороны это удорожает стоимость услуг и часть заемщиков, которые «на грани», переходит в разряд безнадежных.


Общий объем оборотов банковского сектора позволяет закрыть долги полностью и начать работу с нуля, расчеты еще проводятся, но сэкономленные средства на обслуживание зависших кредитов (бумажная работа и непосредственно изъятие) могут закрыть большую часть средств, «утерянных» в ходе выдачи займа, остальное закроют повышенные ставки.


В 2018 году, уверен Глеб Задоя, ситуация не изменится, поскольку часть кредитов по различным причинам всегда будет безнадежной, а банки продолжат работу с долгами по имеющимся схемам, пусть даже с физ. лицами они окупаются далеко не полностью. Если списание займов перед выборами (посмотрим по закрытию отчетного периода) покажет финансовому сектору, что можно определять некоторое время «Ч», раз в пять-семь лет, и обнулять безнадежные долги, а экономия на обслуживании будет сопоставимой с долгами, то практика может быть внедрена достаточно быстро. К сожалению, часть заемщиков берет займы со злым умыслом, то есть не планирует отдавать изначально, поэтому черные списки и недопуск некоторых граждан и компаний к кредитам, конечно, останется.


Рост просроченной задолженности будет продолжаться, соглашается эксперт компании «Международный финансовый центр» Роман Блинов. Причин тому несколько, объясняет он. Во-первых, банки, в погоне за прибылью не спешили адекватно снижать ставки по кредитам. Медленно менялись требования к качеству заёмщиков. Во-вторых, главным был сохраняющийся разрыв между долговой нагрузкой и ростом реальных доходов.


Несмотря на снижение ставок, доступность кредита, в значительной степени – иллюзия, считает Роман Блинов. Экономический рост слабый, зарплаты не растут, а реальные доходы снижаются, так что тенденция продолжится в ближайшие год-два. Банкам необходимо ужесточить требования к качеству заёмщиков, но это отрежет значительную часть потенциальных потребителей от кредитов и снизит доходы банков. Да сами требования не всегда эффективны. Достаточно человеку потерять работу, и он превращается в проблемного должника.


Кроме того, добавляет эксперт, в кризисные годы была сломана тенденция вывода зарплат из тени. Сейчас многие предприятия, ради сохранения бизнеса вернулись к серым зарплатным схемам. Так что банк не всегда может правильно оценить кредитоспособность граждан. Кредиты будут выглядеть привлекательнее, объём просроченной задолженности будет возрастать, судебных исков будет больше.
<!--[if !supportLineBreakNewLine]-->

Россия


Российские банкроты помолодели

За два года действия закона о банкротстве физических лиц портрет потенциально неплатежеспособных заемщиков существенно изменился, заявили эксперты Национального центра банкротств. 


Если, по информации организации, раньше ими прежде всего были граждане в возрасте от 37 лет, то сейчас — от 22. Два года назад заявление о несостоятельности подавалось при наличии всего 1–2 долгов, сейчас — 3–4. Также долги перед микрофинансовыми организациями (МФО) стали преобладать над банковскими.


Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года. С этого момента несостоятельными были объявлены 34 тыс. граждан, то есть 5% от общего числа потенциальных банкротов. В целом сумма задолженности россиян, которые по закону могут объявить себя несостоятельными, на 1 сентября 2017 года составила 28,93 млрд рублей, оценили в Национальном центре банкротств. Этот показатель за восемь месяцев нынешнего года вырос на 87%.


Количество долгов возможных банкротов перед кредиторами выросло в разы. Если в 2015 году заявление о несостоятельности подавали при наличии 1–2 кредитов, сейчас — у потенциального банкрота по 3–4 долга. Изменился и тип кредитора. Раньше ими выступали банки, сейчас больше проблемных ситуаций возникает с микрофинансовыми организациями. 


Как пишут «Известия» со ссылкой на материалы, полученные в организации, «омоложение» банкротов и рост их закредитованности приведет к тому, что суды будут чаще признавать граждан несостоятельными, чем реструктурировать их долг. А это значит, что требования к рискованным заемщикам могут ужесточиться.


То, что к началу этого года объем задолженности заемщиков, получивших возможность объявить себя несостоятельными, достиг 31,76 млрд рублей, было явлением в значительной степени предсказуемым. Повышенными темпами задолженность россиян перед банками стала расти с конца 2014 года. 


В 2015 темпы роста задолженности снизились, в связи с острой фазой кризиса и падением реальных доходов. 


Многие заёмщики предпочли выплатить задолженность и не брать новых кредитов. Объёмы выданных кредитов в этот период упали. Но главное – повышение ключевой ставки Центробанка, подтолкнувшее к верху ставки по кредитам, что сделало их гораздо менее доступными. 


В дальнейшем пошёл процесс снижения ставок и укрепление рубля, сделавшее кредиты доступнее. Среднерыночные ставки по потребительским кредитам для физлиц, по данным ЦБ РФ, упали с января 2016 г. с 25,85% для кредитов до 1 года и 18,49% свыше 1 года, до 19,66% и 14,09% соответственно к ноябрю 2017 г. 


Более свежей официальной статистики пока нет, но с тех пор было ещё два снижения ключевой ставки, так что сейчас ставки по потребительским кредитам ещё ниже и будут снижаться в дальнейшем.


Для банковского сектора доля безнадежных заемщиков невелика, и потери по таким кредитам банки закладывают в стоимость займа, отмечает руководитель департамента аналитики компании «Аналитика Онлайн» Глеб Задоя. С одной стороны, говорит он, это позволяет им нивелировать большую часть потерь (в зависимости от маржи банковских продуктов по конкретным банкам) за счет добросовестных клиентов (всегда платят честные), а с другой стороны это удорожает стоимость услуг и часть заемщиков, которые «на грани», переходит в разряд безнадежных.


Общий объем оборотов банковского сектора позволяет закрыть долги полностью и начать работу с нуля, расчеты еще проводятся, но сэкономленные средства на обслуживание зависших кредитов (бумажная работа и непосредственно изъятие) могут закрыть большую часть средств, «утерянных» в ходе выдачи займа, остальное закроют повышенные ставки.


В 2018 году, уверен Глеб Задоя, ситуация не изменится, поскольку часть кредитов по различным причинам всегда будет безнадежной, а банки продолжат работу с долгами по имеющимся схемам, пусть даже с физ. лицами они окупаются далеко не полностью. Если списание займов перед выборами (посмотрим по закрытию отчетного периода) покажет финансовому сектору, что можно определять некоторое время «Ч», раз в пять-семь лет, и обнулять безнадежные долги, а экономия на обслуживании будет сопоставимой с долгами, то практика может быть внедрена достаточно быстро. К сожалению, часть заемщиков берет займы со злым умыслом, то есть не планирует отдавать изначально, поэтому черные списки и недопуск некоторых граждан и компаний к кредитам, конечно, останется.


Рост просроченной задолженности будет продолжаться, соглашается эксперт компании «Международный финансовый центр» Роман Блинов. Причин тому несколько, объясняет он. Во-первых, банки, в погоне за прибылью не спешили адекватно снижать ставки по кредитам. Медленно менялись требования к качеству заёмщиков. Во-вторых, главным был сохраняющийся разрыв между долговой нагрузкой и ростом реальных доходов.


Несмотря на снижение ставок, доступность кредита, в значительной степени – иллюзия, считает Роман Блинов. Экономический рост слабый, зарплаты не растут, а реальные доходы снижаются, так что тенденция продолжится в ближайшие год-два. Банкам необходимо ужесточить требования к качеству заёмщиков, но это отрежет значительную часть потенциальных потребителей от кредитов и снизит доходы банков. Да сами требования не всегда эффективны. Достаточно человеку потерять работу, и он превращается в проблемного должника.


Кроме того, добавляет эксперт, в кризисные годы была сломана тенденция вывода зарплат из тени. Сейчас многие предприятия, ради сохранения бизнеса вернулись к серым зарплатным схемам. Так что банк не всегда может правильно оценить кредитоспособность граждан. Кредиты будут выглядеть привлекательнее, объём просроченной задолженности будет возрастать, судебных исков будет больше.
<!--[if !supportLineBreakNewLine]-->



» » Российские банкроты помолодели


Новости партнеров


Загрузка...

Читайте также


Что пишут в @блогах


Новости из соцсетей


Новость дня

Наши проекты

Наш видеоканал

Курсы валют

Последние новости

Новости партнеров

Загрузка...


Последние комментарии

Гороскоп на неделю

Видео

Мнения

День в истории

Последнее в @блогах